近日，国家金融监督管理总局发布《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见》，旨在引导保险公司积极发展面向各类风险群体的商业医疗保险，合理扩大对既往症和慢性病人群的保障，着力满足高龄老年人保障需求。

　　在医疗险产品开发的过程中，既往症和慢性病人群普遍被定义为非标准健康体人群。相比健康人群来说理赔风险更高，因此被绝大部分医疗险排除在外，但由于这部分人群需求高且基数大，保险行业的探索从未停止。

　　近期，众安保险“众民保·百万医疗险”迭代后正式上线，众安保险将该产品定位为“专门针对非标准健康体人群的百万医疗”，主要面向常规医疗险产品覆盖不到的三类人群，即超高龄人群、有既往症人群、有慢性病人群。

　　“众民保”有三个最突出的特点，一是没有健康告知，简单来说，无论客户身体处于何种情况，都可以进行投保；二是可以赔付绝大多数的既往症，除了列明的五种严重既往症之外，无论是否在投保前患病都可以理赔；三是可投保年龄上限放宽至105岁，相当于取消了年龄限制。

　　众安保险健康险产品负责人介绍：“让非标准健康体人群可买到、可赔到，是‘众民保·百万医疗险’设计和推出的初衷。”

　　在我国当前的医疗保障体系中，非标准健康体人群的保险需求一直是一个难以满足的痛点，常见患有高血压、糖尿病、乙肝、高血脂、痛风、胃炎等疾病都属于“非标体”人群。

　　根据《中国居民营养与慢性病状况报告》数据，我国约有2亿人口血脂异常，约有1.21亿人患有糖尿病，高血压患者达到4.2亿人。从年龄看，我国55岁至64岁人群慢性病患病率达48.4%，65岁及以上老年人慢性病发病率达62.3%。

　　“众民保·百万医疗险”的推出是针对广大非标体人群需求的积极响应，填补了这部分人群长期保障缺失的空白。

　　近几年行业在带病体方面的探索是一个不可忽视的方向。面向慢病人群，众安保险累积针对糖尿病、高血压、甲状腺疾病、乳腺疾病、肝病、肾病人群推出慢病产品超42个，还开发 “慢病系列保险”，为肝病、癫痫病等的慢病患者设计百万医疗险，并与慢病患者全病程的治疗和康复需求相结合，在其中融合健康管理服务。

　　面向高发癌症患者，众安保险联合行业推出乳腺癌、肺癌、白血病等多款复发险，基于专病定制，解决癌症复发或转移带来的高额医疗费用支出难题。前述产品负责人表示，勇于创新是众安的基因，我们在做好风险底线管理的情况下，用积极尝试的心态进入非标体健康险领域，经过一年半的实践后，我们现在有足够的信心将众民保长期经营下去。（李记）