随着中国企业加速“出海”，越来越多中资公司已不满足于只将产品与服务带向海外市场，他们也在尝试，在当地社会中建立更深层次的连接。滴滴正是在这一背景下，开启了在拉美的数字银行探索之路。

  在墨西哥，超过40%的成年人至今没有银行账户，也从未使用过金融服务。如今，数字银行的崛起，正在悄然改变拉美人的生活方式。目前，已有超2500万拉美人使用滴滴的数字银行服务，很多人是第一次拥有金融账户或信用卡。不需要现金，他们就能便捷应对各类支付场景，生活的便利性和安全感也随着发生了变化。

  滴滴在拉美地区开展数字银行服务，最初是“为了解决当地合作伙伴的难题”。自2018年进入拉美市场开展出行和外卖业务以来，滴滴已服务上亿拉美用户。但部分地区高度依赖现金交易，信用支付工具不完善，导致商户回款周期长、安全性差，这让滴滴萌生了改善当地金融服务的想法。

  在金融服务这件事上，拉美地区的难点是建立“信用体系”。比如在墨西哥，绝大多数中低收入群体没有金融账户，没有个人征信记录，传统银行受限于网点成本和风控难度，服务的覆盖群体有限。

  在拉美，滴滴高频地服务有出行和外卖需求的用户，结合交易场景，积淀了独特的个人信用评价能力，能更好地识别这一地区“信用空白人群”的真实风险状况。

  正是因为这种独特性，滴滴陆续得到墨西哥和巴西当地监管机构的认可，获准可以在当地提供开设金融账户、储蓄、支付转账、办理信用卡、信贷等多元化的服务。

  2020年，滴滴在巴西上线数字钱包“99 Pay”，逐步将转账、支付、分期付款等功能整合进App，并成为最早把PIX（巴西国家实时支付系统）深度嵌入司机与用户支付路径的平台之一。滴滴在墨西哥的信贷产品“DiDi Préstamos”于2021年上线，约有七成用户，人生中首次获得信贷授信，是真正意义上的“首贷用户”。2022年，滴滴在墨西哥市场开始发行信用卡“DiDi Card”，年发卡量超过百万张，跻身当地银行业前列。2025年，滴滴上线了年化收益率15%的储蓄账户产品“DiDi Cuenta”，相比墨西哥同业展现出一定的竞争力。众多没有传统金融账户的人，因这一类产品的出现，放弃了以往的“月光生活”，逐渐培养起储蓄习惯。

  数字银行的创新服务，也给很多拉美人的生活带来改变。巴西圣保罗的居民Julio，以前只会使用现金，现在他使用 99 Pay交水电费、提现，生活便利性大大提升。墨西哥单亲妈妈Ana，以前最担心出现意外支出，这意味着会打乱她原本的家庭财务计划。如今她通过滴滴的数字银行服务，获得了人生首笔授信，家庭资金周转不再捉襟见肘。

  随着滴滴在拉美的出行和外卖业务本地化程度渐深，数字银行业务的服务边际也在拓展。一些跨境企业也看中了滴滴在拉美地区的积累，建立起与滴滴的海外合作。6月是墨西哥传统的电商节“Hot Sale”，阿里旗下“速卖通”选择与滴滴在当地合作，推出先买后付产品“DiDi Paga Después”，用户在下单时可选择先收货、再分期还款。

  然而，目前拉美能真正做好信用支付服务的企业并不多，在定价上，受限于风控能力，当地个人消费信贷年化利率高，可获得性也有待提升。滴滴数字银行业务的信贷产品，定价处于当地中低水平，在合规要求上也在对标当地领先的金融机构。

  据了解，滴滴旗下的数字银行业务已在按照银行业标准，搭建反洗钱系统与作业中心，同时建立了系统化的用户调研和服务机制，用于优化产品体验。

  目前，越来越多的中国企业正意欲奔赴拉美市场，滴滴数字银行在拉美的实践，不仅为当地数千万用户带来便利，也为中国企业探索“出海即本地化”的发展模式，提供了可参照的样本。（李文）