10月30日，中国邮政储蓄银行股份有限公司（下称“邮储银行”）公布了2025年第三季度报告。

　　加快轻型化转型步伐 营收和净利润实现双增长

　　今年前三季度，邮储银行加快轻型化转型步伐，构建更加多元、更具韧性、更可持续的增长模式，营收和净利润实现双增长，有效提升风险把控能力，主要风险态势平稳可控。

　　收入端，以稳息差、扩中收、提非息为主线，前三季度邮储银行实现营业收入2,650.80亿元，同比增长1.82%；净利息收益率1.68%，保持行业优秀水平，利息净收入表现逐季改善；前三季度中收同比增长11.48%，在营收中的占比提升0.75个百分点；大力发展非息业务，重点抓债券、基金和票据“三个非息创收点”，其他非息收入同比增长27.52%，在营收中占比提升2.40个百分点。支出端，加强成本精细化管理，加快数智化转型和集中作业，前三季度业务及管理费同比下降2.66%；成本收入比57.40%，较去年同期降低2.65个百分点。在收入端和支出端双重作用下，前三季度邮储银行实现净利润767.94亿元，同比增长1.07%。

　　风险防控方面，截至9月末，邮储银行不良贷款率0.94%，延续了多年来的低位运行态势；加强资本精细化管理，持续推进资本管理高级方法建设，核心一级资本充足率10.65%，较上年末提升1.09个百分点，为稳健经营提供了坚实保障。此外，邮储银行加快“看未来”技术应用，批复客户同比增长37.24%，批复金额4.62万亿元，同比增长170.30%，应用“看未来”批复客户的不良率水平低于全行平均不良率水平。

　　持续加强精细化管理 资产负债结构更加均衡

　　今年以来，邮储银行持续提升资产负债管理的灵活性、主动性和前瞻性，加快构建更加均衡、稳健的资产负债表。

　　资产端，邮储银行坚持以RAROC（风险调整后资本收益率）为标尺，全面提升各类资产的均衡配置能力，前三季度贷款增加7,426.89亿元，同比多增1,122.09亿元，存贷比较上年末提高1.24个百分点；对公贷款增加6,535.42亿元，增长17.91%，同比多增2,786.00亿元，在客户贷款总额中的占比提升了3.62个百分点，形成更加稳定的零售与对公“双轮驱动”格局。非信贷业务方面，持续加强市场研判和前瞻性布局，抢抓机会、灵活配置，投资收益同比增长76.70%。

　　负债端，邮储银行持续巩固稳定、低成本的资金优势，前三季度存款增加9,289.03亿元，增长6.08%，其中公司存款增加2,018.15亿元，增长12.19%。积极做大自营存款规模，前三季度同比多增超千亿元。更均衡的业务布局叠加持续的精细化管理，带动全行付息负债的平均付息率低至1.22%，较上年继续下行25个基点，保持上市银行优秀水平。

　　持续写好“五篇大文章”邮储银行特色篇章 全方位融入经济社会发展大局

　　邮储银行立足战略定位和资源禀赋优势，加快金融“五篇大文章”服务模式和服务体系建设，全方位融入经济社会发展大局。

　　加速创新普惠金融特色服务模式。邮储银行围绕粮食稳产保供、县域富民产业发展、乡村建设等重点领域，持续改进业务模式、升级金融产品、优化作业流程，以点带面推动涉农金融业务高质量发展；深耕主办行服务，推动小微企业金融服务从单一主体向生态全域延伸，聚焦园区、产业链、产业集群等重点领域，将服务嵌入小微企业全生命周期场景；深入推进小微企业融资协调工作机制，广泛触达客户近170万户，向推荐清单内经营主体累计授信超1万亿元。截至9月末，涉农贷款余额2.47万亿元，普惠型小微企业贷款余额1.75万亿元，本年累计投放金额均超过1万亿元。

　　加快建设科技金融专业服务体系。邮储银行持续完善科技金融专业机构布局，在北京、上海、江苏、浙江、安徽、深圳6家分行设立科技金融事业部，重点为硬核科技领域提供金融服务；发行邮储银行历史首单科技创新债券；发布“邮银财管+”系列服务，创新打造符合企业全生命周期需求的产品体系；截至9月末，科技贷款余额突破9,400亿元。

　　完善全方位绿色金融服务体系。从顶层设计到基层实践，从产品创新到风险防控，邮储银行积极推进绿色金融业务。三季度投资5亿元绿色债券基金，绿色贷款余额9,992.84亿元，较上年末增长16.32%，增速持续多年高于各项贷款平均水平。

　　打造“服务升级+产品创新+公益关怀”的养老金融服务模式。邮储银行持续推进“523”综合营销服务体系，助力构建“机构+社区+居家”三位一体的养老服务体系；线上升级手机银行个人养老金服务专区，线下积极打造养老金融特色支行；服务55岁及以上中老年客户超3亿户，金融社保卡发卡量超1.3亿张，个人养老金缴存规模稳定增长。

　　升级数字金融服务能力。邮储银行自主研发的第三代资金业务核心系统首批业务功能正式投产上线，单笔交易审批用时减少97%；新一代资金清算系统全面上线，效能提升近50倍；迭代“i-Super”数字金融指数，拓展应用范围，优化发展路径。

　　今年，党和国家推出一系列提振消费和扩大内需、稳定资本市场等增量政策，推动经济稳中向好。邮储银行积极抢抓政策机遇，持续优化金融供给，确保政策红利精准直达市场主体。

　　在促消费方面，邮储银行出台助力提振消费专项行动方案，第一时间组织个人消费与服务业经营主体贷款贴息政策落地实施，三季度非房消费贷款实现环比增长，9月贴息领域经营贷款投放金额同比增长超10%。

　　邮储银行积极把握资本市场回稳向好势头，打造“安享基金”“优享基金”“盈盈理财”等多个精品池，切实为客户做好资产配置，致力实现客户财富的稳健增值。截至9月末，零售AUM（管理个人客户资产）规模17.89万亿元，较上年末增长超7%；富嘉及以上客户规模达654.85万户，较上年末增长12.16%。

　　加快推进“五大行动”“七大改革” 精准发力构建长期竞争优势

　　邮储银行加快推进“五大行动”和“七大改革”，优化区域布局、渠道效能、业务结构等关键环节，加速形成“县域与城市协同、线上与线下联动、零售与对公互补”的发展格局与更具韧性的均衡发展体系，精准发力构建长期竞争优势。

　　在县域服务方面，聚焦产业经济发展稳定、客群基础较强、业务需求旺盛的强县富镇，加大政策资源投入力度，推动重点地区突围并带动周边发展，进一步释放县域潜力。在城市金融方面，着力推动重点城市行市场竞争力、价值创造力、风险控制力、品牌影响力和综合服务力提升，推进构建高水平城乡联动经营新模式。在网点效能方面，试点推进网点分类分级管理机制，推广以网点为主阵地的获客活客新模式，推进网点综合化、生态化、数字化转型。在公司业务方面，构建跨区域协同、前中台共进等重点工作机制，充分发挥“资金实力强、网络覆盖广、协同联动深、科技支撑准、服务机制优”五大优势，重点围绕新兴行业强化主办行客户培育，公司客户融资总量(FPA)6.75万亿元，较上年末增长21.33%。在手机银行方面，着力推动引流获客、场景嵌入、渠道联动、数据整合、服务融通，将手机银行打造成满足客户“金融+非金融”需求的首选生态平台。

　　今年以来，邮储银行围绕组织架构、网点经营、市场服务体系、激励机制、数智化转型、风险管理体系、运营管理体系“七大改革”，聚焦核心能力建设，加快体系改革，系统培育转型动能。通过持续推动体制机制改革，稳妥推进“一分一支”改革试点，充分发挥数智化优势，加快“云柜”远程服务和“数字人”等数智科技推广应用，提升集约运营水平等举措，持续增强资源整合、数智驱动与集约运营能力，推动运营效率与客户体验双提升，为高质量发展打牢坚实基础。（姚澜）