今年两会《政府工作报告》指出，把努力解决群众“急难愁盼”问题作为民生工作重点，把政策力度转化为民生温度。因此，解决人民群众“急难愁盼”问题已经成为2025年全社会最关心的一件大事，也成为我国普惠金融紧迫的一项重要任务。

　　第一，加快解决群众的“急事”。

　　现阶段，我国已经步入老龄化社会，大多数老年人都期待在自己家里或者社区就能够颐养天年。不久前，国务院办公厅颁布了《关于做好金融“五篇大文章”的指导意见》（国办发〔2025〕8号），要求金融机构加大对养老产业资金支持，构建多层次、多元化养老金融体系。为此，2025年金融机构要积极开展以下几项解决群众“急事”。

　　第一，鼓励金融机构加强对城镇（街道）社区嵌入式养老服务设施建设的信贷投入，为新建、改建和扩建社区养老机构、更新老年养老设备（加装电梯、扶手、无障碍道路）提供资金支持，为不同状况、不同年龄、不同收入的老年群体提供差异化养老金融服务。比如，对于完全自理老年人群，探索开展“养老顾问”服务，打造由签约医生、助老员、法律顾问、心理专家、服务机构、志愿者组成的“1+N”养老顾问帮教团队，解决供需之间对接难、反应慢、易错位问题，提高资源匹配效率，降低餐饮、住宿、健康、养老、托幼、家政服务的开支成本，逐渐满足养老市场对专业化服务与日俱增的需求，全方位为老年人晚年幸福生活提供人员、资金和服务保障；对于半自理老年群体，推行“社区+物业+养老服务”，增加更多优质金融产品和服务供给，资助专业咨询、委托代办等助老项目，资金支持社区护理服务、钟点工服务、购物服务发展；对于失能失智老年人员，加大对康复医院、医养结合机构、护理院、安宁疗护机构的资金支持力度，提高专业照护、日间照料、康复护理、上门服务能力，促进特色养老高质量发展。

　　第二，综合考虑辖区内老年人餐饮服务需求，提供对独居、空巢、留守老人助餐服务的资金支持，尤其加大对失能、失智、残疾、低保对象、最低生活保障边缘家庭老人送餐、配餐服务的资金支持力度，进一步完善老年食堂、老年餐桌、老年助餐点等老年助餐服务设施配置和用餐条件。上海市徐汇区长桥街道，从2023年12月开始，开设一日三餐的“长桥社区长者食堂”，深受附近小区老年人的欢迎好评。未来，我们建议北京、广州和重庆、天津这些特大型城市金融机构，积极投入必要的信贷资金支持开设社区餐厅、老年食堂，推动助餐服务更广泛、更深入地嵌入百姓社区。

　　第三，金融机构助力老年客户跨越“数字鸿沟”，通过提升大字体、宽行距、有声读功能，享受更舒适便捷的24小时“线上+线下”全天候服务，满足老年客户储蓄存取、免税凭证打印、物业费用交纳、养老金投资、网络超市购物、高（地）铁出行等方面的需求，让尽可能多的老年人享受到数字化金融带来的高质量晚年生活。

　　第二，加力解决群众的“难事”。

　　长期以来，我国优质医疗资源相对于居民需求的不足，突出表现在老百姓看小毛小病都涌到一线城市医院，导致大医院人满为患，造成患者在大医院看大病“难”、看专家“难上加难”。

　　2025年，金融机构首先要积极实施医疗卫生强基工程，以“患者少跑腿，数据多跑路”为出发点和落脚点，开创“金融+医疗”合作新模式，一方面，在大医院服务大厅、重点医疗机构布放医保自助服务终端、医保业务综合服务终端，对接基层医疗卫生系统、电子医保凭证，实现医保业务“一脸通行、一码通办”，让县乡居民也能在家门口享受到大医院的医疗资源；另一方面，金融机构为县乡两级配齐急需医疗设备提供充足的资金支持，集中资金投放县级或乡村医院上线医保移动支付项目，为乡镇卫生院建立微信服务号，实现在线预约挂号、电子健康卡建卡门诊缴费、检查检验报告查询、住院预缴、住院记录、预缴费查询、就诊人管理、健康课堂、卫生院个性化服务等功能，实现“小病不出乡、大病不出县”目标，打通金融服务乡村振兴“最后一公里”。

　　其次，重点针对养老产业链的设备器械、食品药品、保养食品、养老设备、医疗药品、老年用品等领域，对接政府普惠养老产业项目，并根据养老产业经营和现金流特点，创新信贷、股权、REITs等融资新模式，扩大养老领域信贷投放，向中小养老机构倾斜，推出具有投保便捷、期限合理、收益优惠、安全稳健等特点的养老金融产品，更好契合医养结合，满足机构养老、社区养老、居家养老等不同场景资金需求，实现“有病治病，无病疗养”保障模式，为“老有所养、病有所医”创造条件。

　　第三，努力解决群众的“愁事”。

　　现阶段，面对大规模城镇化进程，新市民、农民工随迁子女的教育断链问题日益凸显，与大城市儿童相比，新市民、农民工随迁子女在学习条件、学习环境、学习能力等方面都有较大差异，甚至有的随迁子女在一些公办学校参加活动、评优、竞赛的时候还面临歧视，遭遇独立编班的困境。

　　未来，通过均衡师资方式，金融机构将更多学校纳入集团化办学和托管帮扶范围，向新市民、农民工随迁子女提供国家助学贷款、商业助学贷款、长城高校学生卡、无界青春信用卡等普惠型金融服务，尤其需要开发新市民、农民工子女升学补助金保险、实习责任保险、教育机构责任险、学前教育责任险等新型险种，解除经济困难的新市民、农民工随迁子女教育之忧。

　　同时，尽快制定《新市民、农民工子女就学暂行办法》，从制度上确保新市民、农民工随迁子女享有与城市孩子同等教育权利，启用全日制公立学校与新市民、农民工家庭子女在线共享名师课程的资金支持，提供特别升学贷款，保证新市民、农民工子女在年龄、性别、地域、文化程度、经济状况等方面不受歧视，享受到普惠金融带来的教育红利，让更多新市民、农民工随迁子女都能享受到更公平、更优质的教育资源。

　　第四，切实办好群众“盼事”。

　　首先，提高个人养老投资收益。我们知道，虽然2024年我国就开始实施个人养老金制度，参与人数超过7000万人，但总体上呈现“开户热投资冷、缴费意愿不高”局面。究其原因，主要原因就是我国个人养老金投资收益较低。为此，我们建议金融机构提高权益类资产配置比重，鼓励个人养老资管产品配置上市公司股权、高净值股票、混合型基金、高收益债券等长期优质资产，建立个人养老金融产品多重风险缓释机制，降低养老资金配置风险，提升业绩收益水平，提高个人养老金融产品投资收益率。

　　其次，外来务工人员享受到对等的社保待遇。我国近年来有数量庞大的外来务工人员，他们最大的期盼就是能在常住地享受到社会保险待遇。从市场实践看，我国普惠保险近几年虽然发展较快，但也面临服务广度不够、质量不高、投保不足问题，保险供给和社会需求之间存在一定差距。比如，从一些公开数据来看，“惠民保”赔付率低是一个普遍现象，不少地区的“惠民保”赔付率不足50%，且理赔渠道和提供单据程序较为复杂，被投保人视为并不“惠民”，续保率不高，甚至个别地区“惠民保”产品面临亏损局面。

　　为此，按照今年《政府工作报告》要求，把“养老红利”与“普惠金融”结合起来，保险机构将老年人预防保健、健康管理、康复、护理等纳入商业保险范围，开发出安全性、稳健性双优的保险服务和产品，推出一批投保费低、赔付率高、覆盖面广的普惠保险产品，提供更优惠的保险产品和服务渠道，减少理赔程序，简化手续，降低免赔额，扩大报销范围和比例，适度提高普惠保险产品赔付率，提升投保人获得感、保障感和安全感。比如，针对老年人，开发休闲旅游保险、健康管理、意外保险等适应老年活动需求的保险产品。针对进城新市民，开发不与户籍挂钩的普惠型健康保险产品，探索异地投保和理赔业务，推广投保简便、交费灵活、保值增值的专属保险产品，提高新市民抵御自然灾害或新环境下各种灾难的能力。

　　（顾雷 作者系北京大学普惠金融与法律监管研究基地副主任）