今年的政府工作报告把“大力提振消费、提高投资效益，全方位扩大国内需求”摆在十大工作任务首位，更加凸显出消费在全年经济工作和民生保障的重要地位。

　　消费是拉动经济增长的“三驾马车”之一，而消费金融则是通过提供消费信贷、信用卡等资金支持，提高居民的边际消费倾向，在助力保障“能消费”“愿消费”“敢消费”上具有显著的“乘数效应”，其提振消费的能力有待进一步挖掘。

　　增强政策导向与市场需求的协同性。根据两会期间释出的政策信号，今年货币政策将择机降准降息、创设结构性货币政策工具，引导金融机构加大对消费领域的信贷投放；财政政策将对个人消费贷款给予财政贴息；监管意见也指出鼓励金融机构“量身定制”金融产品，研究提高消费贷款额度，延长消费贷款期限。这些信号不仅是对当前经济形势的精准把握，更是对消费金融工作的前瞻布局。要想真正为消费扩容提质注入金融动能，就必须把握好政策导向与市场需求的关系，本质上也是统筹有为政府和有效市场的关系。一是健全决策机制。在政策出台前，要进行充分评估，主要考虑是否产生积极的社会预期，出台时机是否适宜等。在政策落地后，要密切跟踪执行情况，将政策设定的目标和实际效果加以对照，及时有针对性地调整完善。二是促进供需匹配。当前市场环境下，消费需求日益多元化、个性化，传统的消费信贷利率、期限等无法有效覆盖所有消费场景。要始终以市场需求为导向，增强政策的适配性与匹配度，提高政策的科学化水平，才能更好地服务消费市场实际所需。三是凝聚政策合力。如果各领域各层级出台的政策取向不一致、不协调，就可能出现相互对冲、互为掣肘的不利局面。要坚持系统观念，健全宏观政策取向一致性评估机制，加强各项政策的协调配合，融会贯通于落实举措之中，从而推动产生“1+1＞2”的效果。

　　提高金融创新与消费升级的耦合度。从春节期间爆火的DeepSeek可以预见，AI等新兴技术的使用门槛进一步降低，正在潜移默化且深远持久地重塑经济发展业态，金融业也不例外。依托金融科技手段，消费金融可以进一步向数字化、是智能化迭代，更好服务甚至引领消费升级。一是拓展服务覆盖面。我国农村消费市场具有广阔增长空间。要加大消费金融支农力度，下沉金融服务重心，加强金融知识普及，培养健康消费习惯，进一步激发农村消费活力和内生动力。二是提高场景创新性。数字化场景演变推动传统消费向数字消费、绿色消费、健康消费等转型升级。比如，“互联网+”催生出线上医疗、线上文娱等消费需求，电商平台演变出社交电商、直播电商等消费形态，人脸识别、NFC等支付手段创造融合支付场景等。这说明消费金融不能囿于信用卡分期，而是要把金融资源更好嵌入饮食、购物、文娱、旅行等各种生活场景，做到场景打通、业务融通、服务贯通。三是支撑消费国际化。政府工作报告在提出实施提振消费专项行动的同时，特别提到深化国际消费中心城市建设的重要性。而国际消费中心城市建设离不开跨境支付、外汇结算等金融配套。要结合首店经济、首发经济、夜间休闲等消费热点，细化个人跨境金融相关支持政策，创新特色化的跨境个人信贷、跨境支付结算等产品，引进更多国际第三方电子支付工具，进一步吸引境外消费回流。

　　找准市场推广与风险防范的平衡点。防控风险始终是金融工作的永恒主题。在加码加力发展消费金融的同时，如何做好风险防控就显得至关重要。一是防范系统性金融风险。要建立全面风险管理体系，加强对市场动态的监测和分析，对消费者的风险评估和识别，将苗头性、倾向性、趋势性风险扼杀于萌芽之中，同时要健全风险处置机制，确保即使风险发生也能迅速采取有效措施化解。二是深化常态化风险处置。不发生系统性风险是金融工作底线，更多的是要对频度高、影响大、范围广的风险点抓早抓小、防微杜渐。比如，针对消费者失信的道德风险，要加强大数据、人工智能等技术赋能，构建风险评估模型，精准评估信用水平和偿债能力；针对消费信贷挪用，要加大贷后调查力度，严防消费金融资金违规流入房地产等非消费领域，确保金融资源合理利用；针对不法中介，要加大整治力度，提高违规违法成本，净化信贷市场环境等。三是加强消费者权益保护。要通过媒体宣传、公益活动等方式普及消费金融知识，加强消费金融普及教育，帮助了解消费金融基本原理和风险点，培养理性消费观念和风险防范意识，推动消费金融在促进经济增长、提升社会福祉等方面发挥积极作用。

　　（作者周密系重庆农村商业银行股份有限公司经济师；黄庆华系西南大学经济管理学院教授。本文是重庆市金融学会2024年“两江金融基金项目课题”年度课题“金融科技推动新质生产力形成机理及路径研究”[24LJND03]阶段性成果）