近日，2024中国普惠金融国际论坛在京举行。论坛发布由中国普惠金融研究院主笔、微众银行深度支持调研的《小微企业金融健康洞察2024》（下称“《报告》”），《报告》显示，今年小微企业金融健康水平略有下降，应收账款拖欠、保险覆盖风险不足等问题较为突出。微众银行行长助理公立受邀参加“守护小微企业金融健康”主题论坛，分享数字银行如何通过构建数字普惠金融生态全方位支持小微企业增强经营韧性、助力普惠金融提质增效的实践经验。

　　走特色普惠小微模式道路，助力普惠金融“量增”“面扩”

　　论坛提到，十年来，在政策、市场共同助推下，我国普惠金融得到了长足发展，覆盖面、可得性和满意度得到明显提升。到今年三季度末，人民币普惠小微贷款余额32.9万亿元，同比增长14.5%，持续保持高速增长，全球处于领跑地位。

　　普惠金融高质量发展背后，离不开广大机构的先行先试。微众银行致力于发挥数字科技之长服务中小微企业成长和实体经济发展，以普惠金融为业务基本盘，不仅通过数字化普惠金融产品服务全国超500万中小微企业，更通过关注小微企业金融健康等议题长期聚焦小微企业发展。围绕此话题，微众银行与中国普惠金融研究院自2023年以来即率先展开合作研究，今年《报告》亦大部分通过微众银行企业金融数字化渠道发布问卷，得到了众多小微企业响应，并进一步丰富了小微企业观察视角、完善了小微企业金融健康模型、构建体系化的度量工具，更具行业指导价值。

　　《报告》显示，财务管理方面，今年六成小微企业财务状况处于不稳健状态，具体表现在现金流入、现金流出的时间不规律、难以掌控，进一步可能导致企业亏损加大、人员缩减等，继而影响到未来的经济和企业发展预期，因而现金流稳健运营十分关键。

　　对此，公立分享到，“稳定可持续的现金流是小微企业发展的‘生命线’，对于中小微企业来说，银行融资是解决资金链问题的首要方式。”微众银行通过“微业贷”，累计吸引了全国超过500万家中小微企业前来申请，占展业地区在营企业7%，已成为全国众多小微企业补充流动资金的首选贷款银行，亦在首贷等领域持续发力，微业贷超50%的授信企业客户系企业征信白户，助力小微普惠金融广覆盖、易获得，满意度持续提升，让更多的企业拥有更充足的流动资金储备，筑牢企业发展“生命线”。

　　数字化手段赋能普惠保险发展，共建数字普惠金融生态

　　我国普惠金融已经迈向高质量发展阶段，不仅数字技术得到了深入而广泛的应用，综合普惠金融需求也日益突出。公立表示，“普惠金融已延伸出新内容和形式，从信贷拓展到普惠保险、企业间的生态合作和助力企业数字化转型等新的方向，共建健康的数字普惠金融生态至关重要。”微众银行持续丰富数字化的全链路企业服务生态，探索除信贷以外的数字化产品及特色服务，通过数字化的方式支持广大中小微企业经营成长壮大。

　　尤其在普惠保险领域，充分的保险保障有助于改善应收拖欠企业的经营表现和未来预期，减轻大额意外支出所带来的负面影响，提升现金流不稳健的企业资金链韧性，对于小微企业的金融健康度来说至关重要，但仍有近半数样本企业认为当前保险供给不能很好匹配其需求，超66%的小微企业倾向于银行作为保险分销商渠道。

　　对此，公立认为，“保险是小微企业对抗经营风险的‘刚需’。但在保险领域，识别欺诈行为是一项关键挑战，而普惠信贷实践已经有效地缓解了这一问题。数字化大数据风控能够广泛地评估企业的风险状况，通过严格信贷审查的客户保险欺诈率和赔付率往往较低，可以更好地识别和管理潜在的风险。数字化精准触达通过线上化方式提高获客效率并降低获客成本，有助于实现普惠保险服务‘最后一公里’，使得为中小微企业提供普惠保险成为可能。”

　　公立总结道，“将普惠信贷的成功经验应用于保险领域，利用三个数字化的手段将极大促进针对中小微企业的数字普惠金融生态体系构建，在满足中小微企业风险管理刚需方面展现出巨大潜力。将普惠保险纳入普惠金融整体服务里面来，数字化手段将大有可为。”

　　《报告》建议，小微企业需持续提升金融素养，金融机构则应更好洞察客户多元化需求，关注自我金融能力建设，加强跨领域的合作创新。伴随普惠金融发展进入下一程，微众银行将通过不断丰富和完善数字化的企业全产品服务矩阵，为企业经营提供囊括财务管理、风险防范、资本筹措等在内的全方位的支持和护航，提高其经营韧性和表现，并将持续发挥数字化手段助力小微企业提升金融健康素养。（李记）