从延安苹果产业链看金融为民

普惠金融助力农业现代化

　　陕北黄土高原部分沟沟峁峁上，红彤彤的苹果满缀枝头。经过几十年的发展，苹果产业已成为延安的主导产业，是当地80万农民的“致富果”“希望果”。

　　种植、收储、加工、销售……一条延安苹果产业链，获得信贷、保险、期货等多种普惠金融产品的精准“滴灌”，金融力量推动加快实现乡村全面振兴。

　　党的二十届三中全会《决定》提出：“积极发展科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融，加强对重大战略、重点领域、薄弱环节的优质金融服务。”

　　新时代以来，普惠金融服务农业农村的广度和深度不断拓展，产品创新不断提速，“乡乡有机构、村村有服务、家家有账户”基本实现，“金融为民”扎根广袤大地，助推共同富裕。

　　金融“滋养”苹果生产全周期

　　在延安，果农不愁“贷”——金融机构工作人员常年走访果园，主动提供信贷服务。

　　建果园、换树种，有果园贷、苗木贷。

　　3年前，洛川县槐柏镇度古村村民张成才参加了县果投公司的“金融果园”项目，按“首付20%、产果后分期还款”合约，贷款建成了一座果园，如今园内已经果木葱茏。

　　在洛川县永乡镇阿寺村，村民李军旗几年前贷款换种矮化密植株的7亩果园开始结大果。他再次从农行洛川支行申请了10万元的“苗木贷”，把剩下的9亩果园也换种了。

　　买化肥地膜、雇人雇车，有各类“苹果贷”。

　　“从前，跟舅舅姨姨们借钱，走亲戚都打怵。2020年邮储银行在南沟村开展整村授信后，跟种苹果有关的投入都能贷款解决。咱家前后贷了40多万元，果园从5亩增加到15亩，今年的收入看着也稳了！”安塞区高桥镇南沟村村民白建峰说。

　　从前，一场冰雹、霜冻，全年的劳作可能就泡了汤。如今有了保险，果农不再怕“老天爷给脸色”——

　　“满地挑不出一个好果，大家都很心疼。”洛川县永乡镇冯家村村民冯永生记得，2021年雹灾第二天，人保财险来了4个人，把全村1800亩果园查勘完。“三五天赔款就到账了，咱一亩只交36元保费，没想到全村都按每亩2700元最高限额赔，几个婆姨激动得掉下眼泪……”

　　党的十八大以来，普惠金融快速发展。在连续多年保持较高增速的基础上，2023年全国普惠型涉农贷款余额12.59万亿元，同比增长20.34%，超过各项贷款平均增速10.2个百分点。目前，三大主粮完全成本保险和种植收入保险政策已开展6年多，地方政策性特色农业保险种类丰富；数字赋能，金融业在授信、贷款、理赔环节不断创新，实现秒批、秒贷……

　　金融支持苹果全产业链发展

　　在延安，几乎每家仓储、包装、加工、电商、物流企业的成长，都得到了普惠金融的支持。

　　王掌柜农业发展有限公司2020年秋季落户洛川时，土地厂房没有所有权证，无法抵（质）押贷款。眼见苹果下树，企业采购资金缺口达2000万元，公司负责人王超焦急万分。

　　通常，生鲜食品不能作为贷款质押物。但洛川农商行经过研究，认为企业先期用自有资金收储的5000吨苹果放在冷库中，半年内不影响品质，而且该企业通过智能系统选果走精品路线，库存苹果具备了质押条件。就这样，在洛川农商行2000万元苹果仓单质押贷款支持下，王掌柜公司来延安第一年就站稳脚跟。目前，企业每年销售洛川苹果10万吨，带动农户就业1万多人次。

　　普惠金融助力延安苹果“走四方”——

　　从邮储银行贷款300万元建成生产线，洛川蔚蓝农业开发有限责任公司把苹果脆片卖上了飞机；

　　获得农商行300万元贷款支持，“果臻美”电商企业租冷库、收鲜果，每年帮500多户果农的延安苹果找到网上销路；

　　中金所联合星火燎原公司和当地合作社共同实施的“订单收购+期货”方案，促进当地苹果产业从“产—供—销”向“销售链—消费者—生产链”转变，为合作社成员提供更多务工机会和分红所得……

　　“以需求倒逼金融机构增加普惠金融供给，精准切入苹果全产业链上的每个环节，助推延安苹果产业成为持续效益最好、对农民增收贡献最大的特色产业。”国家金融监督管理总局延安监管分局副局长马建平说，截至2024年6月末，延安全市苹果产业贷款余额94.34亿元，同比增长38%。

　　党的十八大以来，党中央高度重视普惠金融工作，制定出台了一系列促进普惠金融发展的战略规划和政策措施，基本建成多层次的普惠金融供给体系。有关部门不断加大对小微、涉农等经营主体的资源倾斜力度，同时完善绩效考核、审批权限下放等管理机制，推动金融机构敢贷、愿贷，还通过财政贴息、政府担保等努力降低综合服务成本，利用信息数据手段为经营主体增信，持续推动解决小微、涉农经营主体融资难、融资贵等问题。

　　金融为民促进共同富裕

　　在延安，普惠金融有“三转”——

　　行长围着园区转。金融机构负责人三天两头跑去果园、产业园摸情况。从“主播贷”“托管贷”到“产业客群批量拓客”……结合苹果产业发展的季节性、周期性特点的新产品、新模式不断涌现，目前延安已拥有苹果信贷特色产品30余个。

　　信贷员围着山沟转。农行安塞区支行有一支吃苦耐劳的张思德三农服务队。每到春种、秋收的农忙季，队员们一头扎进山沟，走村入户宣传政策、办理贷款。

　　管理部门围着企业转。“优化营商环境，政府要当好‘店小二’！”各区县每年组织召开多次政银企对接会，让银行、企业面对面沟通交流，政府部门现场办公，打通政务“梗阻”。为加强政策协同，洛川县出台了农村承包土地经营权抵押贷款管理办法和风险补偿基金管理办法，积极引导县农村商业银行开展农村土地经营权抵押贷款试点，盘活农村“沉睡资本”。

　　党的十八大以来，从打赢脱贫攻坚战到推进乡村全面振兴，从支持百姓创新创业到帮助企业爬坡过坎，普惠金融始终以鲜明的人民性，成为推动经济社会高质量发展的重要力量，极大满足了小微企业、农民、城镇低收入人群、老年人等特殊群体的金融需求，更好满足人民对美好生活的需要。（曲哲涵 郁静娴）