中央金融工作会议强调我国普惠金融必须坚持“以人民为中心”价值取向，要求用普惠金融“人民性”做好服务工作。国务院前不久专门印发了《关于推进普惠金融高质量发展的实施意见》，同样强调我国普惠金融坚持“人民至上”工作原则。为此，近期学术界和实业界对普惠金融“人民性”开展了热议和讨论。但究竟什么才是普惠金融“人民性”？具体表现在哪几个方面？

　　第一，在为普通人群服务方面，树立“以人民为中心”理念。

　　在经营理念上，始终把人民对美好生活的向往作为普惠金融发展方向，坚持普惠金融为了人民、成果由人民共享的理念，回应人民期盼，破解百姓生活难题，自觉担当惠民利民的责任与使命，既要实现商业化可持续性发展，更要把出发点放在解决老百姓生活难点上，放在缓解中小微企业经营困难上，而不是放在满足商业机构高利率回报的利润考核上，坚持经济价值与社会价值相互统一，彰显出普惠金融为人民服务的根本宗旨。

　　第二，在满足人民群众金融需求方面，提供全方位的服务。

　　在服务对象上，不仅要顾及市场高净值人群，还要覆盖全社会普通群众，更要广泛吸纳高风险人群、地域偏远客户，深度挖掘城镇居民、农村农户、病患人群、灵活就业者、进城务工人员、返乡创业者、退休人员、下岗人员、新市民的金融需求，让自身收入低、收入不稳定人群与中高收入人群一样都能享受到平等的金融服务权利，体现新时代普惠金融服务大众的情怀和温度。

　　在产品开发上，研发贴近老百姓生活的普惠型金融产品，向城镇居民、农户、小微企业主、个体工商户、失业人员、临时就业者以及普通工薪阶层提供可负担的大众金融、数字金融产品，不断满足人民群众差异化金融需求。比如针对新市民暂时缺少社保问题，提供专属商业保险产品，重点在平等待遇；针对老年人群，推广投保简便、交费灵活的养老保险产品，重点在医疗护理；针对临时就业人员，上线价优质高的健康类保险产品，重点在工伤保护；针对大学生初次创业、农民工返乡创业、新市民进城创业等融资难题，重点在优惠利率。总之，不断降低创业者融资成本，让自主创业大学生快速获得低息启动资金，让返乡创业农民工分享低利率信贷资源，彰显出普惠金融独特社会价值和金融贡献，真正体现出普惠型金融产品人民性。

　　在服务模式上，创建家政服务、点餐配送、小区治安、社区养老、医疗应急服务等数字化服务模式，形成社区体育、交通出行、购物消费、娱乐休闲、旅游餐饮等场景供给和数据共享，借助“互联网+”实现同步帮扶模式，为广大人民群众提供丰富多彩的金融服务，让全社会不同类型的群体都能体会到普惠金融服务带来的亲民温度，践行金融为民的初心使命。

　　第三，在服务社会特殊人群方面，逐渐缩小“数字鸿沟”。

　　鼓励金融机构、互金平台和金融科技企业开发更方便、更精准、更有差异的适老化金融产品，设计更多人性化、更有针对性的特色服务，最大程度提高老年人、残疾人、新市民、文化程度较低人群、少数民族等特殊人群的互联网接入率，提高特殊群体享受金融服务的便利性，开发提供信息查询、远程开户、产品搜寻、线上支付、风险预警、融资对接等简易服务，完善无障碍服务设施，关注特殊群体需求，提升特殊群体数字化感应能力，降低数字鸿沟负面影响，消除代际鸿沟、阶层鸿沟现象，让男女老少都能享受到数字普惠金融的便利，体现出社会全体成员的共同福祉，守住服务大众初心，走上我国普惠金融高质量发展之路。

　　第四，在增加人民群众财富方面，防止返贫复贫的发生。

　　今天，我国虽然已经消灭了绝对贫困，但这不意味着我们可以高枕无忧了，依然要把防止返贫复贫工作摆到重要位置，利用普惠型信贷自身的“涓滴效应”开展防贫工作，设计出免担保、免抵押的信贷产品，引导信贷资金、保险资金流向落后农村和偏远城镇，向脱贫不稳定户、边缘易致贫户提供安全、低息、长期的普惠型和特惠型信贷供给，让已经脱贫人员过上充满希望的新生活。笔者认为，取得防返贫工作的胜利，才是对广大人民群众致富奔小康最大的褒奖，表达出最现实、最有效的人民性。

　　第五，在保护弱势人群方面，强化“反垄断、假普惠”措施。

　　近年来，不少互联网企业披上了“普惠金融”外衣，实际上推销高利率信贷产品，让消费者产生“免费”或者价格优惠的错觉，形成了以表面公平竞争机制掩盖下的垄断定价权，牟取暴利，形成高位利率的行业垄断，没有实现市场普惠，而是普而不惠，破坏了市场公平竞争机制，扭曲了普惠金融人民性。

　　为此，我们必须注重对普通人群的金融教育和能力培养。在农村建立“普惠金融助农工作室”，在城镇设立“社区金融综合服务站”，利用社区网站、教育网站、公众号、物业场所电子专栏等网络载体，及时传递金融政策，发布金融风险提示，培养弱势群体抵御金融风险能力，不仅提醒年轻人、大学毕业生、老年人群远离高利贷、P2P、“超高利率”理财等冒险投机渠道，减少受骗上当概率，还要向普通人群传授金融产品、金融服务和金融风险知识点，构建一个城城覆盖、村村触达、人人参与的“10分钟学习圈”，成为老百姓喜闻乐见的学习乐园、精神家园，让人民群众感受到普惠金融的获得感、关爱感和亲切感。（顾雷 系北京大学普惠金融与法律研究基地副主任）