信贷管理制度框架“升级”

　　近日，中国银保监会对《固定资产贷款管理暂行办法》《流动资金贷款管理暂行办法》《个人贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》等信贷管理制度（简称“三个办法一个指引”）进行修订，形成了《固定资产贷款管理办法（征求意见稿）》《流动资金贷款管理办法（征求意见稿）》《个人贷款管理办法（征求意见稿）》《项目融资业务管理规定（征求意见稿）》（简称“三个办法一个规定”）。

　　2009年至2010年，原银监会陆续出台“三个办法一个指引”，从而形成我国信贷管理制度基本框架。“但随着我国经济社会新情况、新现象不断涌现，这对金融业服务实体经济提出了更高的要求。”招联金融首席研究员董希淼表示，“三个办法一个指引”的部分条款已经难以适应当下的实践。因此，对相关办法进行全面修订，将“暂行办法”升级为“办法”，有利于进一步补齐监管制度短板。

　　以个人贷款业务管理为例。近年来，金融机构个人贷款业务实现快速发展。中国银行研究院研究员杜阳表示，在利率市场化、金融脱媒化的背景下，商业银行公司业务盈利空间受到挤压，多数银行均开始实行零售转型战略，个人贷款业务作为大零售战略的核心部分，将成为银行发展的增长引擎。与此同时，个人贷款业务盈利模式、运营模式等都发生巨大改变，修订办法能进一步增强个人贷款管理的针对性。

　　总的来看，此次“三个办法一个规定”主要修订内容在以下几个方面：一是根据信贷业务实际，适度拓宽流动资金贷款与固定资产贷款用途及对象范围。二是进一步明确不同类型贷款的受托支付标准，优化受托支付管理要求，提高受托支付执行的有效性。三是根据新型业务场景，调整业务办理方式，支持应用大数据、非现场技术，开展贷款调查和管理。四是提升贷款办理的灵活性和便利性，进一步优化流动资金贷款测算要求，增加信用方式办理固定资产贷款相关内容。

　　“从相关办法征求意见稿的内容看，此次修订总体上坚持与时俱进，充分吸收市场主体和金融机构的诉求，如增加紧急用款相关规定，提升受托支付的灵活性；及时反映金融科技对信贷流程和场景的影响，如明确视频面谈等办理形式，适配新型融资场景。这些修订使信贷管理制度办法更好地契合融资实际，更好地支持良性金融创新，进一步促进银行业金融机构提升信贷管理能力和金融服务效率。”董希淼表示。

　　值得一提的是，关于贷款还款期限的修订部分，也引起了企业和个人的强烈关注。“三个办法一个规定”明确：流动资金贷款期限不得超过3年。固定资产贷款期限原则上不超过10年，办理期限超过10年贷款的，应由总行负责审批，其中经营范围为全国的银行，可授权一级分行审批。个人消费贷款期限不得超过5年，个人经营贷款期限一般不超过5年，对于贷款用途对应的经营现金流回收周期较长的，最长不超过10年。国家有关部门对于房地产贷款、个人住房贷款、个人助学贷款等的贷款期限另有规定的，继续执行相关规定。专家表示，本次修订有利于填补关于贷款期限的制度空缺，有效防范贷款期限错配产生的风险，进一步优化贷款结构。

　　中国银保监会有关负责人表示，对“三个办法一个指引”及相关政策在执行中存在的主要问题进行修订，遵循问题导向、与时俱进、风险为本的原则。重点以提升服务实体经济质效为出发点，以有效防控金融风险为关键点，研究解决市场反映较为迫切的有关问题，并根据市场发展的新情况、新变化，积极调整政策的适用性、有效性。同时，注重科学把握政策调整节奏，强化风险控制机制，坚持审慎性要求，做好稳增长与防风险之间的平衡。（王宝会）