民泰银行杭州分行认真学习运用“千万工程”经验，将特色产品与监管政策相结合，着眼“灵活”“便捷”，绘好千顷万亩“春耕图”。

　　养殖户“零负担”复产

　　贷款周期与农业生产周期不匹配，“短贷长用”造成农户频繁还贷、续贷，这是广大农户融资生产过程中的“痛点”。杭州富阳的“养鸽能手”王帆也遇到了这样的难题。

　　王帆的肉鸽养殖场规模超过2万只。2025年春节期间，肉鸽销路喜人、回报丰厚。春节后，养殖场进入新一轮生产周期，购买雏鸽、饲料和自动化喂养设备的资金需求迫在眉睫，而他在民泰银行富阳支行的30万元贷款也在此时到期。“卖鸽子的钱要是拿去还贷，就没法投入下一轮生产了。”王帆说。

　　“还贷”还是“复产”?能不能“既要又要”?民泰银行杭州富阳支行给出了肯定的答案。在春节后复工复产摸排中了解到情况后，该行综合考察了王帆历年来信用情况及养鸽场的经营状况，快速启动了“无还本续贷”通道。

　　“‘无还本续贷’业务允许资信状况良好的客户在不归还本金的情况下直接续贷，有效避免了‘先还后贷’造成的资金周转压力，对生产季节性强、资金需求急、可抵押物少、寻担保难的农业生产非常适用。”民泰银行杭州富阳支行行长赵盼盼介绍。

　　从资料审核到放款，仅用了一个工作日，王帆的贷款便顺利续期，新一轮投产也得以“无缝衔接”。2024年，民泰银行杭州分行以“无还本续贷”方式为600余户小微企业和个体工商户的不间断生产注入资金，金额近35亿元。

　　金融活水“滴灌”苗木生产

　　春节后是苗木交易的旺季。在杭州萧山临浦镇经营园艺场的高小林使用民泰银行的“随e行”贷款支付了苗木采购费用，新一批花苗和树苗陆续运到了他的苗圃里。

　　2024年下半年，为了扩大生产经营，高小林向银行贷款，增加了土地租赁面积，添置了园艺生产设备。随着年关临近，高小林发现开春后购置苗木仍存在资金缺口。“我的房子已经抵押给了银行，没有其他可以抵押的东西了。”高小林说。

　　针对高小林的资金需求和资产状况，民泰银行杭州萧山支行用“随e行”精准破解了他的难题。“随e行”是民泰银行的一款个人自助循环贷款，在审批方面主要采用“公积金模型”和“家庭资产池模型”两种预授信模型。其中，“家庭资产池模型”正适用于名下不动产、活体资产等无法抵押或难以抵押的农业生产主体。

　　“综合考虑高小林名下的房产和汽车，以及园艺场的生产设备、存货苗木以及两家花店的经营状况，我们的‘家庭资产池模型’最终计算出了20万元的预授信额度，他本人对此也很满意。”民泰银行杭州萧山支行行长朱燕娜说。

　　除了农户名下的不动产、汽车等资产外，民泰银行的“家庭资产池模型”还将生猪、牛、羊、蛋鸡、养殖水产品等活体资产，以及养殖圈舍、大型养殖机械、水域经营权、海域使用权等资产也都纳入了评估范畴，让农户贷款缺乏抵押物的共性问题得到解决。

　　小工厂圆“出海梦”

　　杭州萧山浦阳镇江西俞村的田间地头机声隆隆，旋耕机、翻耕机等一台台大型农机都在忙碌作业。这些萧山本地组装的现代化机具不仅为春耕备耕工作按下了“加速键”，也在民泰银行杭州分行的资金支持下顺利“出海”、扩大市场。

　　小微企业要“出海”，首先要过垫资关。余波经营工厂多年，营收主要用于生产设备迭代和原材料采购，如要向银行贷款，可供抵押的资产不多，这也是他向民泰银行杭州萧山支行提出贷款申请时担心的问题。

　　“我们对余波夫妇的征信状况、企业流水真实性进行了核实，两人名下没有被执行案件记录，个人信用状况和企业经营状况都较好。”民泰银行杭州萧山支行朱燕娜介绍。

　　基于上述情况，该行以“类信用”方式为余波发放了一年期流动资金贷款，免抵押免担保，大大降低了综合成本。目前，余波生产的农机配件在东南亚顺利打开销路，出口收入已远超内销收入。

　　“农业生产主体在融资过程中往往面对共性问题，尤其是缺少规范财务报表和可抵押物，这成为他们贷款的阻碍。同时，农业生产周期性强，对贷款的期限匹配也有更为个性化的要求，这就使得我们主动以‘产品+政策’打出千变万化的‘组合拳’。”民泰银行杭州分行市场管理部总经理林欣说。

　　民泰银行杭州分行在“连续贷+灵活贷”“农户家庭资产负债表融资模式”等监管政策的基础上，灵活运用信用、类信用为农户“减负”，以清单梳理到期贷款，细分无还本续贷客户，为农户“省心”，同时优化审批流程、打开绿色通道、积极争取“支小再贷款”等优惠，坚持“质”“效”并重支持好农业复产。（张蹊）