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提升交易限额 银行开打“云渠道”账户争夺战

来源:北京商报2020-03-23 09:57

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  在新冠肺炎疫情期间,银行物理网点门庭冷落,但发力线上业务的步伐却有所加速。3月22日,北京商报记者注意到,目前已经有数家银行发布《关于临时调整个人账户交易限额的公告》,调高II类账户借记卡交易限额,进一步扩大II类账户交易覆盖面。部分商业银行也将目光瞄向开发II类结算账户的支付结算服务,拓展获客应用边界。在分析人士看来,未来账户管理的体系会逐渐清晰,不同账户的功能会逐渐区分,但线上化只是解决了交易成本和交易效率的问题,如何提升客户体验才是II类账户争夺战的关键。

  提高II类账户交易限额

  突如其来的疫情让银行线上业务迎来新一波的发展机遇,3月22日,北京商报记者注意到,已有数家银行发布公告表示,在疫情防控期间,非绑定账户向有介质的II类户转入资金、存入现金以及有介质的II类户消费、缴费、向非绑定账户转出资金、取现的日累计交易限额由1万元调整为5万元,进一步扩大II类账户交易覆盖面。

  “虽然行内目前有97%的员工已经实现复工,但受疫情影响,仍有一些银行网点依据防疫需求尚未开门,柜面业务的减少会给客户带来不便,”一位国有大行支行人士告诉北京商报记者,“调高II类账户交易限额除了方便客户日常办理业务的需求之外,更多的目的还是为了增加客户数量。”

  据了解,I类账户即传统上在柜面开设的账户,可用于大额存取现金、理财产品、转账、缴费、支付等。II类账户可满足直销银行、网上理财产品等支付需求,不能存取现金、不能向非绑定账户转账,一般情况下,消费支付和缴费单日最高不超过1万元。根据监管规定,II类账户在线上渠道即可开通,但以往1万元的日交易限额,往往难以满足客户投资理财等需求,使得II类账户陷入开卡易、交易难的鸡肋情形。另外,如果以II类户作为工资代发卡,那么工资额超过1万元时,也存在无法全额到账的情况。因此,在当前形势下,适度提高II类账户交易限额,对开卡获客将带来助益。

  “疫情期间个人和中小微企业仍有大量资金结算、转账和支付需求。”苏宁金融研究院高级研究员陶金对北京商报记者表示,在无法现场办理业务的情况下,线上业务需求明显增加,因此提高II类账户限额将更好地满足这些需求,为提高复工复产扫清障碍。但这样的调整只是短期现象,从目前多家银行发布的公告来看,疫情结束后,银行还是会对调整过限额的II类户借记卡恢复原有限额。

  获客应用延伸至企业结算

  获客是开发II类户应用的重中之重,2月20日,央行发布的《关于做好新冠肺炎疫情防控期间支付结算有关工作的通知》强调,疫情防控期间,银行可在有效防控风险、准确识别客户身份的前提下,通过II类账户为客户发放工资津贴等;可综合客户需求和风控情况自主确定II类账户限额并告知客户。

  在监管部门的推动下,光大银行、民生银行直销银行等商业银行也将目光瞄向开发II类结算账户的支付结算服务。例如光大银行规定,线上开立II类结算账户,可通过系统自动发起交易,实现工资款的批量代发。

  谈及银行II类账户开始针对企业内部结算拓展应用场景的举措,邮储银行高级经济师卜振兴分析认为,如果按照正常的发展路径,线上业务在推进一段时间后,会达到一个相对稳定的比例,但是疫情的出现,导致原有只进行线下交易的客户只能被动接受线上业务,因此,这也为商业银行线上业务的发展提供了难得的机遇。商业银行应借此机会,提升客户线上交易的体验,同时满足客户账户安全性的需要。

  一位银行网络金融部人士告诉北京商报记者,银行此举的目的最终还是将优质II类客户引到分支行再开I类户,这也是未来账户管理的趋势。可以预见,未来账户管理的体系会逐渐清晰,不同账户的功能会逐渐区分,I类主要是保障账户基本安全,II类和III类账户主要是完善日常交易和投资功能。但上述人士也直言,“交易的线上化只是解决了交易成本和交易效率的问题,这对于提升客户体验还远远不够”。

  场景化短板有待解决

  疫情之下,“云办公”“云招聘”“云面试”等“无接触”概念大火,线上办理业务的需求增长,也将激励银行更加发力银行卡线上业务。正如陶金所言,线上银行业务办理仍然面临IT技术问题及其相对应的监管问题,以及反洗钱等欺诈监督问题。更为重要的是,对于该类业务长期发展较为关键的客户体验问题,似乎仍未圆满解决。

  卜振兴指出,以往II类账户主要在支付清算、存贷款、理财、基金等传统金融服务领域,而缺少水电费等生活服务类缴费、在线购物等消费类的相关场景建设,未来加强平台内相关场景建设是一个重要方向。

  “未来银行账户金融服务还需要提升现场金融产品和服务的丰富度,体现出线上优势;保护客户账户和交易的安全,解决无接触银行账户服务的安全性问题。”卜振兴强调,“目前场景化服务这部分仍然存在短板,还要进一步完善场景化服务,加强场景平台建设,为客户提供更多的投资消费服务、软硬件系统建设。”(孟凡霞 宋亦桐)

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