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中小银行探路转型发展 坚持差异化经营和精细化管理

来源:中国证券报2019-11-26 09:22

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  近期中小银行改革发展成为市场关注焦点,被金融监管部门屡屡提及的深化中小银行改革应如何破局?“小而美”的特色化发展之路又该如何持续?多位业内人士表示,深化中小银行改革要从根源上解决中小银行发展机制问题,建立健全符合中小银行发展特点的风控体系。与此同时,当前中小银行需立足自身优势,深耕普惠金融领域,将其作为差异化发展的抓手。

  迎接挑战

  加强流动性风险管理

  “当前中小银行正面临利率市场化和严监管的挑战。”广东南粤银行副行长赵俊宏认为,随着利率市场化的推进,存款成本上升,导致中小银行选择高收益的贷款资产来弥补存款成本的上升,但高收益资产同时也是高风险的。另外,由于监管趋严,很多非标和同业资管不能做了,这对中小银行业务模式、经营模式带来很大挑战。

  “在供给侧改革的背景下,过去依赖同业和表外业务,通过规模扩张实现业务增长的途径已经不可持续。”北京银行行长助理戴炜称。

  在国家金融与发展实验室副主任曾刚看来,部分中小银行在发展过程中对规模有天然偏好,但在经济调整期仍然一味看重规模或会带来更多风险而非收益。现在风险较高的机构,很多和过去一段时间超常规、过快的发展有关。

  对比大型银行和中小银行,中信证券首席固收分析师明明表示,两者在资金盈余状况、流动性需求、风险偏好等方面存在明显差异,中小银行较之大型银行揽储能力不足,对资金需求更强烈,也更加依赖同业渠道满足其流动性。同业刚兑预期打破也对同业市场带来冲击,中小银行同业业务进一步陷入困境。需加强中小行流动性风险管理,谨慎防范银行间同业风险传导。

  资本补充问题也不时受到各方面的关注。业内人士认为,城商行和农商行的资本充足水平可能会承压。前期的经营策略造成目前资本消耗,加之盈利增长乏力导致内生资本能力有所削弱,发行资本补充债券的难度又有所上升,且大部分中小银行并不具备通过上市、发行优先股的方式扩充资本。

  转型求变

  走特色化发展道路

  面对当前诸多外部挑战,中小银行需增强自我约束能力,立足自身优势,走出一条差异化、特色化、专业化发展之路。戴炜认为,中小银行应在多方面明确目标,加大投入,不断增强自身实力。一是差异化经营。中小银行参与市场竞争最重要的是立足自身优势,与大型银行错位竞争,实现互补发展。二是精细化管理,变革管理体制机制。比如,北京银行突出了考核激励导向,多年来持续给予小微企业专项奖励,将普惠金融指标纳入经营单位的绩效考核,提升经营单位开展小微业务的积极性。三是创新和数字化转型。

  赵俊宏强调,中小银行需增强自我约束能力。包括良好的公司治理机制、清晰的业务规划、强大的执行体系以及严格的内控管理。此外,要降杠杆,降低同业负债占比;要降风险,回到低风险偏好的业务,要降资本消耗。

  “深化中小银行改革,要从根源上解决中小行发展机制问题,建立健全符合中小行发展特点的风控体系。”明明表示,银行资本实力的增强是防范和抵御风险的重要前提,当前政策支持商业银行特别是中小行补充资本,不仅能增强银行抵御风险的能力,保障银行的稳健经营,也使得银行有充足条件来更好地服务小微企业和实体经济。

  此外,行业中有一些常识需要重新规划。曾刚举例称,对于综合化经营的银行中间收入占比是越高越好,因为它具备相关的能力和平台,但对中小银行却并非如此。在获客过程中,由于需要付服务费,中间业务收入有可能还是下降的。因此,不同类型的银行应区别对待,如果一味像其他银行一样提高中间业务收入占比,最后结果可能会不尽如人意。

  回归初心

  深耕普惠金融

  作为服务中小企业的主力军,中小银行应深耕普惠金融领域,将其作为差异化发展的抓手,这也是深化金融供给侧结构性改革的题中应有之义。曾刚认为,对中小银行而言,深耕某一领域很重要,未来不是求全的发展,而是应该有特色、差异化的发展。比如,继续下沉小微客户等。另外,数字化发展也能弥补中小银行的不足,这是技术发展带来的额外优势。

  当前在普惠金融领域,戴炜表示,国有大行正依托网点和资金成本优势,大刀阔斧地进军普惠金融,传统优势领域也面临着互联网巨头的蚕食,可以说中小银行的生存空间正面临着前所未有的挤压。

  对此,戴炜强调,中小银行要拿出壮士断腕的决心,进一步推动目标客群细分、业务管理下沉、风险预警前移,真正发挥中小银行组织架构相对扁平、总行与客户沟通成本较低、对客户需求做出第一时间反应较快的特点,在创新和服务过程中真正体现出自己的价值,成为整个金融体系不可或缺的一部分。在金融供给侧改革的浪潮中实现新的更高质量的发展。

  赵俊宏认为,要改善中小企业的供给,对资金资源的引导非常重要。中小银行就是服务中小企业的主体,他呼吁加大对中小银行的扶持和支持,便于中小银行服务好中小企业,从根本上推动金融供给侧结构性改革。

  在服务小微企业方面,不少银行已经走出了一条可持续发展之路。如台州等地的地方性法人银行将“跑街”积累的社会化信息和“跑数”采集的数字化信息相结合,深度挖掘客户信息,改进服务流程,实现小微企业首贷3小时、续贷半小时。(欧阳剑环 彭扬)

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