校园贷市场洗牌,校园金融回归服务本质

2017-05-19 17:57 来源:光明网—经济频道 
2017-05-19 17:57:33来源:光明网—经济频道作者:责任编辑:刘超

  近日中国建设银行、中国银行两大国有银行同一天宣布正式进军“校园贷”市场,这将为校园消费金融市场带来怎样的变数?乐信旗下的分期乐商城也是国内最早进入校园消费领域的公司,乐信集团相关负责人表示,“中行、建行等更多银行和金融机构进入校园金融领域,有助于让校园金融回归服务本质,让年轻人群体享受到高品质的校园消费金融服务。”

  金融机构入场 校园贷乱象或将终结

  近年,在国家教育部等部门的大力推动下,我国已经形成了较为完善的学生资助服务体系,基本解决了绝对贫困家庭学生“上不起学”的问题。在此基础上,当前的各类校园金融服务作为国家助学体系的补充,要探索如何帮助学生“更好地学”。

  乐信相关负责人表示,乐信进入校园金融市场的初心是,用互联网手段及前沿金融科技,践行普惠金融理念,持续提高金融服务效率和可获得性,让新一代成长性人群,可以用明天的能力助力今天的成长,并且早日成为有信用意识、独立自主的年轻人,也为营造机会平等型社会提供力所能及的服务。

  不久前,银监会主席郭树清也公开表态,“大学生需要贷款买笔记本手机,无可厚非。” 鉴于此,商业银行应研究如何‘把正门打开’,把对大学和大学生的金融服务做到位。

  事实上,在金融机构没有进入之前,校园金融市场大致有四类参与者:

  一类是阿里、京东、分期乐商城这样的分期购物商城,通过电商平台支持大学生分期消费。这类平台有消费场景,容易控制资金去向,同时,这类平台大数据实力雄厚,风控手段相对完善;且由于是大平台,资金成本相对较低,服务价格也处于最优水平。

  第二类是近年网贷平台中的各类“现金贷”。这类平台虽然也是正规企业,但借款人员层次多元,信用风险较高,用高收益覆盖高风险,且有暴力催收的情况,对大学生群体较为不利。

  第三类是过去的民间放贷人。这些人有的是通过中介平台转移到线上,有的干脆就是在校园贴二维码小广告招揽学生用户,“裸条”等涉及大学生的恶性情况主要发生在这一类的借贷行为当中。

  第四类是欺诈、黑产群体。由于大学生涉世未深,其身份被这类不法分子盗用、冒用、等情况时有发生;而又由于一些大学生信用意识淡漠,也存在因为蝇头小利向这类不法分子出售信用,进而陷入骗局的情况。

  后三者引发的问题将“校园贷”日益污名化,也触发监管部门重拳治理。同时,乐信表示,用高压态势把不合规的放贷主体清除出校园市场,让银行与市场化的优质消费金融主体共同服务,只是终结校园贷乱象的第一步,也呼吁行业建立统一的信息共享机制,因为只有打通各个放贷主体之间的信息孤岛,建立统一的信息共享系统,才能从总体上控制大学生的负债情况,避免 “多头借贷”引发的行业风险,保证行业长期健康发展。

  合规互金平台将迎来红利期

  银行进入校园金融,意味着合理的校园金融需求不应该被抑制,更不应该由不合法、不合规的主体来承担服务已成为各方共识,也为近年来甚嚣尘上的校园贷去存纷争画上了句号。

  不过,鉴于小微普惠金融在传统银行中的推行困难重重,此番进入的银行服务体系能否支撑校园小微高频的金融服务需求?如何加强风控手段,避免重蹈校园信用卡高坏账率的覆辙?凡此种种,对于刚刚介入市场的国有银行而言都需要慎重审视。

  目前,中行、建行的做法似乎都是选择与高校进行合作,这无疑可以帮助金融机构在风险控制及获客方面提供便利。然而,校园消费金融与助学贷性质迥异,更多需要市场化的运作模式,对用户的需求洞察也要求更为深刻、全面。这方面恐怕已超出高校能够支持的能力范围。

  事实上,银行进校园在历史上也有过失败案例。2004年以前,国内信用卡普及程度低,国民借款消费的习惯也有待培育,信用卡市场基本处于起步阶段,大学生乐于接受新事物且被普遍认为是主导未来社会消费的主力军,由此成为银行业重要的信用卡客群。2004年9月,广发银行发行了国内第一张大学生信用卡,同业纷纷跟进,大学生信用卡市场升温。

  随着竞争加剧,银行普遍在学校招聘学生代理长期驻点,通过免手续费、免年费、开卡送礼等策略进行针对性营销。在办理几乎“零成本”且附带种种优惠下,很多大学生申请多张信用卡,远远超出其消费能力和还款能力,也引发银行高坏账风险。最终,2009年,银监会发文,在实质上叫停了学生信用卡。

  鉴于此,金融机构此番大举重返校园消费金融市场,首要避免的是出现过去信用卡导致的问题,在对大学生的信用风险把握和反欺诈、冒用等问题上,呼唤全新的解决方案。

  实际上,如前文所言,目前校园消费金融市场上的第一梯队是蚂蚁、京东以及乐信的分期乐商城,这些平台通过运营消费场景,洞察和了解用户,覆盖了一大半的大学生分期购买学习、生活用品的需求,同时也培养了中国新生代高成长人群互联网分期消费习惯。

  可以预见的是,银行等金融机构重回校园,也必将顺应时代变化,采用互联网模式开展校园金融服务,并将大数据风控等金融科技嵌入其中,才能避免重蹈覆辙;而如果能够选择直接与蚂蚁、京东以及分期乐这类平台对接合作,或许是最佳选择。

  乐信方面表示,中行、建行等银行进入校园金融领域,他们有资金优势、品牌优势,而乐信旗下的分期乐商城最早从校园起步,为用户提供分期购物服务,具备场景优势,并且累积了大数据风控经验,有成熟的线上营销渠道,可以帮助银行大大降低获客成本,提高风控效率。

  “乐信有意愿,而且已经在跟多家银行深度合作,把乐信的互联网消费金融优势与银行强强联合,为校园群体提供更高性价比的消费金融解决方案。”近期,乐信也会响应银监会要求和号召,在校园金融开正门方面有创新性大动作。

[责任编辑:刘超]
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